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複利:定義及其長期增值效果

您可能聽說過複利這個字眼(或者也許沒聽過),所以本文會解釋它的意義、它的增值效果和耐心對於長期投資的重要性。

有時,我們不得不做出財務決策。這些決策可能包括向銀行申請貸款、到買房或買車等的任何決策;或者是將資金投資債券、股票或其他有價證券。明智的財富管理表示必須明智地借貸和投資。

複利公認是相當明智的投資策略。簡單來說,複利就是根據本金和所有長期存款在上一期所累積的利息。這種做法會把利息納入本金,而非當作利潤提出。

複利的計算:

複利計算公式為:A=P(1+r/n)(nt)

  • A=投資的未來價值
  • P=本金投資額
  • r=年利率(十進位)
  • n=每年計算複利次數
  • t=投資週期數

複利能產生較大累積效果。如果是高利率高,效果更顯著。

複利簡單範例:

想要更了解複利,先要由單利的概念下手:您存入錢,銀行支付您存款利息。

覺得很複雜? 那就用範例來簡單說明:

  • 假設您一開始每月投資 100 美元,那年投資額就是 1200 美元。
  • 假設 20 年期的年利潤率是 10%。
  • 您會投資/存入 24,000 美元,賺到 52,600 美元的利息。20 年總餘額是 76,600 美元。

這樣做的好處是它具有滾雪球的作用因此,假設您投資 40年,而非 20 年:

  • 每月存入 100 美元
  • 利潤率 10%
  • 總存款為 48,000 美元,利息收入是 590,000 美元。40 年總餘額是 638,000 美元。

很驚人吧? 48,000 美元怎麼會變成 50 萬? 多數人會敗在一項變數:耐性

年利率還要維持 10%(這倒不難)。

長期投資的耐心是成功之鑰。長期投資並不是賺錢捷徑。這是緩慢卻可靠的增值方式(如果投資人夠有耐心,增值速度會加快)。

對於想要長期存錢的人,複利是最有用的方式。透過定期投資,儲蓄帳戶可以大幅增值。如果要以複利做投資,就要儘早行動。開始儲蓄和投資的年齡越輕,享受複利效果的時間就越長。您也應該定期且有紀律的投資。只把存退休金擺第一位,您最後就可能獲得績效優異的收益。

「我會致富是因為結合了美國生活、天生帶點幸運和複利。」-華倫巴菲特

什麼因素複利效果這麼強大?

定期支付利息就會產生複利。前一兩個週期不太重要,但如果您固定納入利息後,效果可就不同了。因此,我們可以談談以下幾個層面:

  • 頻率:複利期越頻繁(例如每天),效果越顯著。
  • 時間:長期的複利更明顯。如果放任資金自行增值,您的帳戶就會享有更高的數值或「餘額」。
  • 收益率:高利率的帳戶增值較快。但複利可以打敗高利率。尤其長期而言,低利率的複利帳戶最後的餘額會比高利率的單利帳戶更高。
  • 存款:讓資金增值或頻頻為帳戶增資是最佳做法。
  • 初始金額:一開始的本金金額不會影響複利。不管一開始是 100 美元或 100 萬美元,複利一樣都有效果。一開始存入大筆存款,收益似乎比較多,但從小額存款開始或分散到不同帳戶也不會處於不利地位。計劃未來時,最好把焦點放在百分比和時間上:拿到多高的利率和為期多久? 這筆錢是結合您的利率和時間範圍產生的成果

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作者保羅卡維霍德沙 (@PauloGabrielSa) 是葡萄牙籍的eToro Popular Investor。他的投資主力是股票、指數和加密貨幣,同時相信投資時,「耐心就是王道」。

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